Bratislava / Slovensko Po niekoľkých rokoch fungovania hypotéky pre mladých siahol štát na podporu mladých a výrazne zmenil jej pravidlá. Nové podmienky sú však pre väčšinu mladých žiadateľov o hypotéku nevýhodnejšie ako boli staré podmienky.

Štát zdôvodňoval zmenu u hypoték pre mladých hlavne transparentnejšími podmienkami a adresnou podporou. Starý model totiž znamenal v niektorých prípadoch dotovanie úrokových sadzieb bánk, ktoré sa potom prenášalo do ich výnosov. Nové podmienky však znamenajú výrazné zhoršenie podmienok pre väčšinu mladých.

Po starom výhodnejšie

Staré podmienky znamenali, že klient pri hypotéke do 50 tisíc eur nemusel v niektorých bankách platiť takmer žiadne úroky. Pre hypotéku pre mladých platila totiž jednopercentná bonifikácia zo strany banky a ďalšie dve percentá preplácal mladým štát vo forme príspevku.

Staré podmienky znamenali zníženie sadzby až o 3 percentá. Dve dával štát, jedno banka.

Vo väčšine bánk sa sadzba pri hypotékach pre mladých pohybovala na úrovni okolo troch percent. Pre žiadateľov o hypotéku to znamenalo, že prakticky prvých päť rokov splácali banke len istinu. Štátny príspevok sa totiž pri splnení podmienok klientovi platil prvých päť rokov. No neplatilo to pri všetkých bankách.

Vďaka nejednoznačnosti zákona niektoré banky namiesto nulového úročenia klientom štátny príspevok vracali dodatočne naspäť. Klient zaplatil plnú splátku a banka im následne tri percentá z úrokov vrátila späť. Banka tak mala výrazne vyšší výnos z takejto hypotéky. Zo svojho klientovi vracala jedno percento a tak aj pri sadzbe okolo troch percent jej do výnosov putovali dve percentá.

Klientovi sa navyše zostatok znižoval výrazne pomalšie ako v prípade keď bola hypotéka hneď od začiatku úročená nižšou sadzbou. Rozdiel po prvých piatich rokoch kedy klient príspevok pre mladých poberal mohol byť aj niekoľko tisíc eur.

Nové neznamená lepšie

Staré dobré pravidlo, že nové neznamená lepšie platí aj v prípade nových pravidiel zvýhodnenia hypoték pre mladých. Po novom totiž na okamžitú podporu zabudnite. Od januára si budete môcť pri hypotéke pre mladých uplatniť len daňový bonus. A ten bude navyše výrazne nižší ako bola celková bonifikácia pri starých pravidlách.

Od januára len ako daňový bonus so stropom maximálne 400 eur.

Pri nových pravidlách si môžete uplatniť daňový bonus maximálne do výšky polovice zaplatených úrokov počas prvých päť rokov. Maximálna výška daňového bonusu v každom roku predstavuje 400 eur.

Rovnako platí podmienka, že žiadatelia musia mať menej ako 35 rokov. A obmedzená bude samozrejme aj výška príjmov do ktorej bude môcť žiadateľ o hypotéku pre mladých zvýhodnenie získať.

Príklad starých a nových podmienok hypotéky pre mladých

Staré podmienky

Nové podmienky

Výška úveru

50 tis eur

50 tis. eur

Úroková sadzba

3,10 % p.a.

1,30 % p.a.

Splátka hypotéky bez štátneho príspevku

213,51 eur

167,80 eur

Splátka so štátnym príspevkom

140,99 eur

167,80 eur

Mesačná úspora

72,52 eur

0,00 eur

Ročná úspora

870,24

320,93 eur vo forme daňového bonusu*

* Platí v prvom roku, v ďalších je výška bonusu ešte nižšia.

Už aj z príkladu je jasné, že s novou podporou získajú mladí žiadatelia o hypotéku oveľa nižšiu sumu naspäť. Pri starej sa pri maximálnej sume úveru mohli dostať takmer na 900 eur. V rámci novej podpory nemusia dokonca získať ani je plnú výšku.

Rozdiel je navyše aj pri mesačnej splátke. Prvých päť rokov ste mohli mať výrazne nižšiu splátku. U bánk pri ktorých ste priamo platili nižšiu splátku je rozdiel v mesačnej splátke takmer 30 eur.

Štát ušetrí

Nové podmienky zvýhodnenia pre mladých pri hypotékach rozhodne mladým nepomôžu rovnako ako staré podmienky. Pri starých podmienkach mohli v niektorých bankách získať úver s takmer nulovým úrokom a nízkou mesačnou splátkou.

Nové podmienky však neznamenajú len vyššiu splátku. Zvýhodnenie vo forme daňového bonusu znamená viacero prekážok. Hlavne musíte mať príjem z ktorého daňový bonus uplatníte. Ak si aj daňový bonus uplatníte nemusíte nakoniec dosiahnuť ani na jeho plnú výšku.

Nové podmienky, ktoré bude musieť žiadateľ splniť:

maximálny vek – 35 rokov v čase podania žiadosti

maximálny priemerný hrubý príjem – 1,3 násobku priemernej hrubej mzdy

účel úveru – kúpa nehnuteľnosti na bývanie, výstavba alebo rekonštrukcia

výšky hypotekárneho úveru – 50 000 €

LTV – maximálne do 70 % hodnoty nehnuteľnosti

Ďalšou nevýhodou je administratíva, ktorá vás kvôli uplatneniu bonusu čaká. Ak totiž budete chcieť uplatniť daňový bonus, tak sa návšteve banky nevyhnete. Tá vám musí vystaviť potvrdenie o skutočnej výške zaplatených úrokov. Navyše je pravdepodobné, že vám banka takéto potvrdenie nedá na počkanie.

Pre štát to však znamená značnú úsporu. Časť mladých si totiž nebude mať z čoho daňový bonus uplatniť a výška bonusu je výrazne nižšia. Navyše časť tých, ktorí splnia podmienky, odradí aj zvýšená administratíva. Štát tak s novými podmienkami hypotéky pre mladých výrazne ušetrí a mladým bude musieť vyplatiť nižšiu sumu ako doteraz.

Pridaj komentár

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.